2024 Roth IRA 아직도 시작안하셨나요?
미국에서 직장생활을 시작한 사람이라면, 회사에서 401K를 제공해 주지 않더라도
반드시 Roth IRA는 고려해 보아야한다. 회사에서 401K를 납입하는 사람은 추가로 개인 은퇴연금을 들수있는 방법으로
가장 첫번째 고려되어야 하는것 또한 Roth IRA 다.
만약 회사에서 별도로 제공해주는 401K 가 없다면 Roth IRA 보다는 Traditional IRA를 먼저 추천한다.
IRA(개인 은퇴 계좌)는 세금 혜택을 제공하는 은퇴 저축 계좌로 두가지 종류가 있다.
- Traditional IRA: 불입 시 세금 공제가 가능, 은퇴 후 인출 시 세금을 내야 하고,
- Roth IRA: 세후 불입을 하지만 은퇴 후 인출 시 세금이 면제가 된다.
2024 Roth IRA 시작하기 : Roth IRA와 Traditional IRA의 차이
1. 세금처리 방식
- Roth IRA: 세후로 불입
즉, 지금 돈을 넣을 때 세금을 먼저 내고, 나중에 은퇴할 때 인출할 때는 세금을 내지 않는다.
이 때문에 은퇴 후 돈을 꺼낼 때 세금이 없는 것이 큰 장점이다.
- Traditional IRA: 세전 불입
즉, 지금 돈을 넣을 때는 세금 공제를 받을 수 있지만, 나중에 은퇴할 때 인출 시 세금을 내야한다.
2. 인출 규정
- Roth IRA: 계좌에 넣은 돈(기여금)은 언제든지 세금 (또는 Penalty) 없이 인출할 수 있다.
다만, 이자로 벌어들인 소득은 59.5세 이후에만 인출할 수 있으며, 계좌 개설 후 5년이 지나야 비과세로 인출 가능하다.
- Traditional IRA: 59.5세 이전에 인출하면 세금뿐만 아니라 10%의 Penalty가 부과된다.
3. 필수 인출 규정 (RMD: Required Minimum Distributions)
- Roth IRA: RMD가 없다. 평생 계좌를 유지하면서 세금 없이 돈을 계속 불릴 수 있다.
- Traditional IRA: 73세부터 반드시 RMD가 적용되며, 매년 최소 인출 금액을 꺼내야 한다.
4. 기여 한도
두 계좌 모두 2024년 기준으로 연간 $6,500 (50세 이상은 $7,500)까지 불입할 수 있다.
단 Roth IRA는 고소득자는 점진적으로 불입할 수 있는 금액이 제한되어 있다.
(Roth IRA Backdoor 방법이 있지만 이야기가 길어 질수 있기에 별도의 주제로 얘기 하는것이 좋을것 같다)
결론적으로,
Traditional IRA (401K) 나 Roth IRA 는 반드시 급여 받기 시작하자마자 바로 시작하는것이 가장 좋다.
따라서 막 사회 생활을 시작하고 급여를 받기 시작한 20대가 시작하면 이상적이다.
내가 Roth IRA를 적극 추천하는 이유는 세후 납입 형식이기 때문에
은퇴시 본인의 수입크기와 관계없이 불어난 계좌의 소득을 세금 걱정없이 찾을수 있기 때문이다.
다만, 각자의 경제 상황에 맞는 선택이 중요하며, 장기적으로 세금 혜택을 고려해 선택하는 것이 좋으니
선택하기 전, 미리 시작한 사람들에게 조언을 구하거나 재무상담을 받는것도 방법이다.
블러그 다른글 보기
Roth IRA, Traditional 차이 뱅가드에서 보기
https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/roth-traditional-or-both